アインシュタインも驚いた「複利」の魔法！S&P500の爆発力をFP講師が徹底解説

2026年6月17日

「複利（ふくり）なんて、プロとして当然知っている」

予備校でFP（ファイナンシャル・プランナー）講師として教壇に立ち、自分自身も投資家である僕は、当然その言葉の意味を理解していました。「利息がさらに利息を生む仕組み」。教科書通りの、至極まっとうな知識です。

でも、正直に言います。最近の米国株（S&P500）や全世界株（オルカン）の過去実績を、改めて「複利」の計算機にかけたとき、僕は自分の認識の甘さを思い知らされました。

「複利は、ただの知識じゃない。人生を逆転させるための唯一の『バグ』だ」

そう確信したんです。

投資をこれからの始めるあなたにとって、この仕組みを知っているか知らないかで、30年後の未来は数千万円単位で変わります。今回は、僕が改めて度肝を抜かれた「複利×投資」の衝撃的な力について、小学生でもわかるように一段ずつ丁寧に解説します！

ぱぐ男

自分、投資ってなんだか難しそうで足が止まってしまうっす……。複利ってそんなにすごい魔法なんすか？

hanazo

ぱぐ男くん、驚くのも無理はないよ。実は世界一の天才と呼ばれたあの科学者も、複利の力に大慌てしたという逸話があるんだ。まずはその驚きの正体から見ていこう！

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだ理由

世界一の天才物理学者、アインシュタインはこう言いました。

「複利は、人類最大の発明だ。知っている人は複利でお感を稼ぎ、知らない人は複利を支払うことになる」

相対性理論を発見した天才が、物理の法則ではなく「お金の仕組み」を最大の発明だと強調したのです。なぜ、彼はこれほどまでに複利を絶賛したのでしょうか。

それは、複利の伸び方が、僕たちの直感とは「全く別の次元」で動くからです。

たとえば、1枚の新聞紙をイメージしてください。半分に折ると厚さは2倍になります。もう一度折ると4倍。「たったそれだけ？たいしたことないじゃん」と思うかもしれません。

でも、これを「42回」繰り返すとどうなるでしょうか。

計算上の答えは、なんと「月まで届く厚さ」になります。

最初は数ミリの、目にも見えないような差です。でも、後半になればなるほど、その伸び方は「化け物」のように巨大化します。これこそが、アインシュタインを震えさせた複利の正体です。

「単利」は階段、「複利」は雪だるま

「複利」を深く理解するために、対になる「単利（たんり）」との違いを整理しておきましょう。これを知るだけで、あなたのお金の増やし方がガラリと変わります。

■具体的にどれくらい違うのか？ 100万円を預けた場合（年利5%）で比べてみましょう。

・単利（階段のイメージ）
100万円に毎年5万円ずつ利息がつきますが、2年目も3年目も、ずっと「5万円」ずつしか増えません。元本である100万円に対してしか利息がつかないため、1段ずつコツコツ登る「階段」のように増えていきます。

・複利（雪だるまのイメージ）
「ついた利息が、次の利息を生む」仕組みです。 1年目に増えた5万円を元本にプラスして、2年目は105万円に対して5%の利息がつきます。最初は階段とほとんど変わりません。でも、10年、20年と転がし続けるうちに、雪だるまが坂道を転がり落ちるように、加速しながら勝手に巨大化していくのです。

この「加速」が、投資の世界ではとんでもない結果を生み出すことになります。