資産形成の「守り」はこれだけでOK。社会保険の正体を知れば、民間保険の9割はいらなくなる理由

給与明細を見るたびに、健康保険や厚生年金などの「社会保険料」の高さにため息をついているあなた。

「取られるばかりで損をしている」
「国に搾取されている」

と感じていませんか？

実は、日本の社会保険は世界的に見ても「最強の保険制度」と言われるほど充実しています。

FP（ファイナンシャルプランナー）講師として断言しますが、この中身を正しく理解すれば、今まで「なんとなく不安だから」と入っていた民間保険を大幅にリストラできます。

浮いたお金を投資に回せば、資産形成のスピードは一気に加速します。

今回は、資産形成の「守り」の要である社会保険の正体を、プロの視点で徹底解説します。

1. 健康保険：民間保険が太刀打ちできない「世界最強の医療サブスク」

まず、最も身近な「健康保険」です。3割負担で医者にかかれるのは当たり前ですが、本当の凄さは「見えない保障」にあります。

① 高額療養費制度：自己負担には「上限」がある

もし、あなたが大きな病気をして1ヶ月の入院・手術費で100万円かかったとしても、あなたが窓口で払う金額は100万円ではありません。

「高額療養費制度」があるため、一般的な収入（年収約370万〜770万円）の会社員であれば、1ヶ月の自己負担額は約9万円程度で済むのです。

② 傷病手当金：働けなくなった時の「給与補償」

さらに強力なのが、病気やケガで連続して3日以上仕事を休んだ場合、4日目から給与の約3分の2が最長1年6ヶ月間支給される「傷病手当金」です。

民間保険で「就業不能保険」に入る前に、まずこの制度があることを思い出してください。会社員である以上、あなたはすでに強力な保険に加入しているのです。

③ 出産一時金・育児休業給付金

ライフイベントへのサポートも手厚いです。出産時には「出産育児一時金（原則50万円）」が出ますし、育休中には「育児休業給付金」として、休業前の賃金の最大67％が支給されます。しかも、育休中は社会保険料そのものが「免除」されます。

2. 厚生年金：老後だけじゃない「人生の3大リスク」をカバーする盾

次に、一番金額が高くてサラリーマンから不満が出やすい「厚生年金」。これは「老後にお金をもらうためだけ」のものだと思ったら大間違いです。実は3つの大きな役割があります。

① 老齢厚生年金（老後の備え）

これは皆さんがご存知の「年金」です。終身（死ぬまで）でもらえるというのが最大のメリット。どんなに長生きしてもお金が尽きない「長生きリスク」への唯一の対抗策です。

② 遺族厚生年金（死亡時の備え）

もし、一家の支柱であるあなたが亡くなった場合、残された遺族（妻や子）には「遺族年金」が支給されます。

これがあるおかげで、民間保険で数千万円もの高額な死亡保障を準備する必要はなくなります。下記の記事でも紹介してますが、「遺族年金で足りない分だけ」を安い掛け捨て保険で補うのが正解です。

③ 障害厚生年金（働けなくなった時の備え）

病気やケガで障害が残ってしまった場合、条件を満たせば「障害年金」が受け取れます。

障害1級・2級となれば、一生涯にわたって安定した収入が得られる可能性もあります。これは現役世代にとって非常に心強い「盾」になります。

3. 雇用保険・労災保険：会社員だけが持つ「最強のセーフティネット」

雇用保険と労災保険は、保険料が非常に安い割に、万が一の時のリターンが極めて大きいのが特徴です。

① 雇用保険：攻めの学びもサポート

• 基本手当（失業保険）： 会社を辞めても、次の仕事が見つかるまで一定期間お金がもらえます。
• 教育訓練給付金： スキルアップのために資格取得講座などを受ける際、受講費用の20%〜70%（最大）を国が補助してくれます。

② 労災保険：仕事の怪我は「自己負担ゼロ」

仕事中や通勤中のケガは、健康保険ではなく「労災保険」が適用されます。この場合、治療費の自己負担はゼロ。さらに休業が必要な場合は、給与の約8割が補償されます。

4. なぜ「社会保険」を知ると金持ちになれるのか？

資産形成において、一番の敵は「無知からくる不安」です。

• 「病気が怖いから、高い医療保険に入ろう」
• 「万が一の時が心配だから、貯蓄型の生命保険に入ろう」

こうした不安を社会保険の知識で解消すると、固定費が劇的に下がります。

リスク	社会保険の保障	民間保険の必要性
病気・ケガ	高額療養費・傷病手当金	不要 or 最低限でOK
死亡	遺族年金	不足分を掛け捨てで補う
老後	老齢年金	iDeCo・NISAで自衛
失業	失業保険	不要（貯金でカバー）

まとめ：社会保険を使い倒して、資産形成をブーストさせよう

社会保険の万能っぷりを理解いただけましたか？

「社会保険料」は、単なる税金ではありません。「人生のあらゆるリスクを格安でカバーしてくれる最強の権利」です。

1. 健康保険： 高額療養費があるから、高い医療保険は卒業できる。
2. 厚生年金： 死亡・障害もカバーする万能な盾。
3. 雇用・労災： 会社員だけの特権的なセーフティネット。

まずは、自分の給与明細を「高いなぁ」と眺めるのではなく、「これだけの保障を買っているんだ」と理解することから始めましょう。

そして、浮いた保険料で「NISA」や「副業（攻め）」の軍資金を作ってください。

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